Aprobarea unui credit depinde în primul rând de capacitatea ta de a plăti ratele pe termen lung. Banca analizează veniturile, ratele existente, istoricul de plată și stabilitatea financiară înainte să decidă ce sumă poate acorda. Un salariu mare poate ajuta, dar valoarea venitului reprezintă doar una dintre informațiile luate în calcul.
Contează și sursa banilor, perioada în care ai obținut veniturile, tipul contractului de muncă și obligațiile financiare pe care le ai deja. Pentru bancă, important este cât din venitul lunar rămâne disponibil pentru o nouă rată. Din acest motiv, două persoane cu același salariu pot primi oferte diferite sau chiar decizii diferite pentru aceeași sumă solicitată.
Venitul lunar este punctul de plecare în analiza unui credit
Banca verifică veniturile eligibile pe care le poate lua în calcul pentru acordarea împrumutului. În cazul unui angajat, salariul este de regulă cea mai simplă sursă de venit de analizat. Situația poate necesita verificări suplimentare atunci când veniturile provin din activități independente, chirii, dividende sau alte surse.
Instituțiile de credit urmăresc în special veniturile care pot fi demonstrate și care au un anumit nivel de continuitate. Un venit obținut constant oferă o imagine mai bună asupra capacității de plată decât o sumă mare încasată ocazional.
În funcție de bancă și de situația solicitantului, pot fi analizate venituri precum:
- salariul și anumite sporuri sau bonusuri recurente
- pensia
- veniturile din activități independente
- veniturile din chirii
- dividendele
- veniturile obținute în străinătate
- alte venituri acceptate prin politica internă a băncii
Faptul că o persoană încasează lunar o anumită sumă nu înseamnă automat că banca va lua integral suma respectivă în calcul. Pentru unele categorii de venit pot exista reguli diferite de eligibilitate și ponderare.
Stabilitatea profesională are, la rândul ei, importanță. Banca poate verifica vechimea în muncă, perioada petrecută la actualul angajator și tipul contractului. Condițiile exacte diferă între instituțiile financiare și între produsele de creditare.
Un contract de muncă pe perioadă nedeterminată și un venit constant pot simplifica analiza. În cazul veniturilor fluctuante, banca poate analiza o perioadă mai lungă pentru a determina un nivel mediu pe care îl consideră sustenabil.
Gradul de îndatorare arată cât loc mai există pentru o rată
Venitul trebuie privit împreună cu obligațiile financiare existente. O persoană poate avea un salariu bun, dar și mai multe credite, carduri de credit sau alte angajamente lunare. Toate acestea influențează suma pe care o poate împrumuta.
Gradul de îndatorare exprimă, în esență, raportul dintre obligațiile lunare de plată și veniturile eligibile. Calculul exact depinde de regulile aplicabile și de politica băncii, precum și de tipul creditului și situația solicitantului.
De exemplu, o persoană cu un venit net de 6.000 de lei și fără alte credite are o situație diferită față de cineva care câștigă aceeași sumă, dar achită deja rate lunare de 1.500 de lei. Venitul este identic, însă capacitatea disponibilă pentru un nou împrumut diferă.
În analiză pot conta obligații precum:
- ratele pentru creditele de nevoi personale
- ratele pentru creditele ipotecare
- limitele cardurilor de credit
- descoperitul de cont
- leasingurile și alte obligații financiare eligibile
- alte angajamente luate în calcul conform regulilor băncii
Cardurile de credit merită o atenție specială. Chiar dacă nu folosești permanent întreaga limită disponibilă, existența acesteia poate influența analiza de credit. Același lucru se poate întâmpla în cazul unei facilități de tip overdraft.
Înainte să depui o cerere, este util să verifici ce produse de creditare ai active și dacă toate îți mai sunt necesare. Reducerea unor obligații poate îmbunătăți capacitatea de împrumut, însă efectul concret trebuie verificat în raport cu regulile băncii la care aplici.
Istoricul de plată și comportamentul financiar contează în decizia băncii
Veniturile arată cât câștigi, iar istoricul de credit oferă informații despre modul în care ți-ai administrat obligațiile financiare. Băncile folosesc aceste date pentru evaluarea riscului asociat unui nou împrumut.
În România, informațiile relevante despre creditele unei persoane pot fi verificate prin sistemele utilizate de instituțiile financiare, inclusiv Biroul de Credit, în condițiile prevăzute de lege. Pot conta creditele existente, istoricul rambursărilor și eventualele întârzieri raportate.
O întârziere din trecut nu înseamnă automat că orice cerere viitoare va fi respinsă. Contează valoarea datoriei, durata întârzierii, momentul în care a avut loc și situația financiară actuală. Fiecare instituție aplică propriile criterii de risc.
Banca poate utiliza și un sistem intern de scoring. Acesta combină mai multe informații pentru a estima riscul solicitantului. Venitul, vârsta, situația profesională, obligațiile existente, istoricul de credit și caracteristicile împrumutului pot contribui la evaluare.
La creditele ipotecare apare și analiza imobilului adus în garanție. Banca verifică valoarea proprietății și documentele necesare, iar suma finanțată este influențată atât de capacitatea financiară a clientului, cât și de condițiile aplicabile garanției și avansului.
Cum îți poți pregăti situația financiară înainte să ceri creditul
O cerere de credit merită pregătită înainte de depunerea documentelor. Primul pas este să calculezi cât plătești lunar pentru toate obligațiile existente și să compari suma cu venitul pe care îl încasezi în mod constant.
Este util să verifici și istoricul creditelor înainte să soliciți o finanțare importantă. Dacă există informații incorecte, acestea pot fi lămurite prin procedurile disponibile înainte de analiza unei noi cereri.
Poți acorda atenție câtorva aspecte practice:
- păstrează un venit cât mai stabil înainte de solicitarea creditului
- plătește ratele și celelalte obligații la termen
- verifică limitele de credit pe care nu le mai folosești
- pregătește documentele pentru veniturile suplimentare
- solicită o sumă potrivită bugetului tău real
- compară costul total al mai multor oferte, nu doar rata lunară
O rată pe care banca este dispusă să o accepte nu trebuie privită automat ca rata ideală pentru bugetul personal. Cheltuielile cu locuința, transportul, alimentele, copiii și economiile trebuie să rămână ușor de susținut după plata creditului.
Pentru creditele acordate pe perioade lungi, este util să păstrezi și o rezervă financiară. Un buget în care rata lasă suficient spațiu pentru cheltuieli neprevăzute este mai sănătos decât folosirea întregii capacități maxime de îndatorare.
Venitul influențează direct șansele de aprobare și suma disponibilă, dar banca privește situația financiară în ansamblu. Veniturile stabile, un nivel echilibrat al datoriilor și un istoric bun de plată pot susține o cerere de credit mai solidă.
Cel mai bun punct de plecare este să cunoști exact cât câștigi, cât datorezi și ce rată poți susține confortabil în fiecare lună. Un credit ales în funcție de bugetul real poate fi administrat mai ușor și îți permite să păstrezi mai multă flexibilitate financiară pe termen lung.
